Samen een huis kopen met je ouders: Slimme zet of risicovolle keuze?

De huizenmarkt in Nederland blijft uitdagend. Starters hebben moeite om een betaalbare woning te vinden, terwijl ouders soms hun kinderen willen helpen met een vliegende start. Een trend die steeds vaker voorkomt, is samen met je ouders een huis kopen. Maar is dit wel zo verstandig? In deze blog bespreken we de voordelen, valkuilen, juridische aspecten en geven we praktische tips voor wie deze stap overweegt.

Waarom een huis kopen met je ouders?

Een huis kopen met ouders kan uitkomst bieden als je als starter de financiering niet rond krijgt of als ouders hun spaargeld willen gebruiken als investering. De redenen lopen uiteen:

• Financiële hulp: Ouders kunnen bijdragen aan de hypotheek of zelfs deels eigenaar worden.
• Langetermijninvestering: Het kopen van een woning samen kan voordeliger zijn dan huren.
• Mantelzorg of familieband: Soms kopen ouders en kinderen samen een woning om dichter bij elkaar te wonen of mantelzorg te verlenen.

Maar naast deze voordelen zijn er ook flinke aandachtspunten.

Voordelen van samen kopen

Hogere leencapaciteit

Als ouders meedoen in de hypotheekaanvraag, kan de gezamenlijke leencapaciteit stijgen. Dit maakt het mogelijk om een betere of grotere woning te kopen. Zeker als ouders nog werkende zijn en een goed inkomen hebben, kan dit voordelig zijn.

Vaak wordt de huidige woning van ouders verkocht en de overwaarde wordt ingebracht voor de nieuwe woning met eigen kind.Huis verkopen in Veenendaal? Bel dan Lexwonen 06-83944458. Zij zijn tevens gespecialiseerd in hypotheken tot 4 personen.

Financiële ondersteuning zonder schenken

In plaats van jaarlijks belastingvrije bedragen te schenken, kunnen ouders investeren in een huis waar ze mede-eigenaar van worden. Ze profiteren dan mogelijk mee van de waardestijging van het pand.

Wonen met een vangnet

Voor kinderen (en ouders) kan het prettig zijn om op elkaar terug te kunnen vallen. Denk aan het delen van kosten voor onderhoud, boodschappen of energie.

Nadelen en risico’s

Juridische en fiscale complexiteit

Een huis gezamenlijk kopen betekent ook gedeelde verantwoordelijkheid. Wie is eigenaar van welk deel? Wat als één partij wil verkopen? Of overlijdt? Dit soort vragen moet vooraf goed geregeld worden in een samenlevingscontract of notariële akte.

Beperkte hypotheekmogelijkheden

Niet alle geldverstrekkers staan toe dat ouders en kinderen samen een huis kopen, zeker als ze niet samenwonen of een gezin vormen. Dit kan het vinden van een hypotheekverstrekker lastig maken.

Familieruzies en afhankelijkheid

Geld en familie zijn een risicovolle combinatie. Als er onenigheid ontstaat over bijvoorbeeld uitgaven, verkoop of gebruik van het huis, kan dat de relatie flink onder druk zetten. Zorg dat afspraken zwart op wit staan.

Gevolgen voor toeslagen en erfbelasting

Wanneer ouders mee-investeren of zelfs bij je inwonen, kan dat gevolgen hebben voor zorgtoeslag, huurtoeslag of de erfbelasting als één van de partijen overlijdt. Laat je hierover goed adviseren.

Juridische vormen en constructies

Er zijn verschillende manieren waarop je samen een woning kunt kopen:

1. Gezamenlijk eigendom (bijvoorbeeld 50/50)

Beide partijen zijn eigenaar van een deel van de woning. Dit vereist duidelijke afspraken, zoals in een notariële akte en eventueel een samenlevingsovereenkomst.

2. Ouders lenen geld aan kind

Ouders kunnen geld lenen aan het kind via een onderhandse lening. Deze lening moet zakelijk zijn (rente, looptijd, aflossing) en wordt soms gebruikt in combinatie met een schenking.

3. Ouders kopen mee en verhuren een deel

Sommige ouders kopen samen met hun kind een woning en verhuren daarna bijvoorbeeld de bovenverdieping aan hun kind. Dit vereist toestemming van de gemeente en moet voldoen aan verhuurregels.

4. Schenking (bijvoorbeeld via de ‘jubelton’)

Tot 2023 konden ouders een belastingvrije schenking doen van meer dan €100.000 voor de aankoop van een huis. Deze regeling is inmiddels afgeschaft, maar er bestaan nog wel belastingvrije schenkingsbedragen tot enkele duizenden euro’s per jaar.

Belangrijke aandachtspunten

• Laat alles vastleggen bij de notaris. Van eigendomsverhoudingen tot afspraken over onderhoud en verkoop.
• Denk aan exit-scenario’s. Wat gebeurt er als één van de partijen wil stoppen of komt te overlijden?
• Laat je goed adviseren door een financieel adviseur én een jurist. Dit voorkomt problemen achteraf.
• Bekijk de fiscale gevolgen voor alle partijen. Denk aan inkomstenbelasting, schenkbelasting en erfbelasting en hypotheekrenteaftrek.

Voorbeeld uit de praktijk

Sanne (28) en haar ouders kochten samen een woning in Utrecht. De ouders brachten €100.000 in als eigen geld en staan voor 30% als eigenaar geregistreerd. Sanne betaalde zelf de hypotheek voor de overige 70%. Ze legden alles vast bij de notaris, inclusief wat er gebeurt als Sanne wil verhuizen. “Zonder hun hulp had ik nooit een huis kunnen kopen,” vertelt ze. “Maar we hebben wel alles juridisch dichtgetimmerd, juist om discussies te voorkomen.”

Conclusie huis kopen met ouders

Een huis kopen met je ouders kan een uitkomst zijn in de huidige woningmarkt, maar het vraagt om goede voorbereiding, duidelijke afspraken en professioneel advies. Het is geen kwestie van “even regelen”, maar een serieuze financiële én emotionele verbintenis.

Wil je deze stap zetten? Begin dan met een goed gesprek met je ouders en win advies in bij een notaris en hypotheekadviseur. Zo zorg je dat deze gezamenlijke stap ook echt een succes wordt.